健康險行業(yè)創(chuàng)新加速，行業(yè)分工趨向精細化

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文 | 林紅

題圖 | APE圖庫

健康險，即由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。

我國的醫(yī)?；饓毫θ找嬖黾?，健康險作為基本醫(yī)療保障體系的補充，其發(fā)展備受關(guān)注。然而，健康險行業(yè)的發(fā)展仍面臨諸多困難，保費收入的補充保障作用相對較弱。

2020年，新冠疫情爆發(fā)給眾多行業(yè)都帶來了空前的壓力，同為人身險的壽險保費收入下降，甚至呈現(xiàn)負向增長，而健康險收入?yún)s仍逆勢向好。同時，惠民保險在全國迅速鋪開，促進了居民的投保意識轉(zhuǎn)化，行業(yè)發(fā)展迎來新契機。當(dāng)下，行業(yè)如何順勢生長，創(chuàng)新是破局之道。

億歐智庫撰寫的《2021年中國健康險行業(yè)創(chuàng)新研究報告》，從創(chuàng)新背景、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)新趨勢四個方面，全面解析了健康險行業(yè)，希望為行業(yè)提供參考。

健康險行業(yè)面臨較多痛點

健康險在我國的發(fā)展整體趨好，2020年原保費收入已超8000億元。然而，健康險對于醫(yī)療保障體系的補充極為有限，預(yù)計2020年保費收入僅占我國衛(wèi)生費用總支出的4.3%。

行業(yè)發(fā)展仍存在較多痛點，導(dǎo)致健康險相關(guān)業(yè)務(wù)收入低而成本高，保司盈利難。當(dāng)前，各環(huán)節(jié)痛點可概括為產(chǎn)品設(shè)計難突破、營銷銷售獲客難、核保理賠風(fēng)險高、保險與服務(wù)斷層四個方面。

與此同時，政策監(jiān)管升級、國民經(jīng)濟提升、人口老齡化、技術(shù)逐步成熟促進健康險的三大經(jīng)營主體創(chuàng)新加速。產(chǎn)業(yè)鏈中保險公司、保險中介、第三方委托管理機構(gòu)（TPA）等參與方增加，正逐步構(gòu)建痛點解決方案。

健康險行業(yè)三大經(jīng)營主體正加速創(chuàng)新

健康險行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽期、探索期，當(dāng)前逐步過渡到技術(shù)賦能期。三大經(jīng)營主體一路探索，尋求痛點的破解之道，從而圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、角色創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新四個方面探索出多項解決方案，以實現(xiàn)降本、增收。

保險公司設(shè)計與迭代保險產(chǎn)品，加速企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建醫(yī)療健康生態(tài)，以提升產(chǎn)品競爭力、加深醫(yī)療與保險的鏈接、提高運營效率。

保險中介的創(chuàng)新則表現(xiàn)為引入新角色、探索新模式、結(jié)合新技術(shù)。中介的職能從銷售拓展到全流程服務(wù)，線上與線下服務(wù)雙向融合，旨為豐富保險的銷售方式，拓展獲客渠道，助力產(chǎn)品設(shè)計。

TPA的各方參與者更為多元化，提供的方案更加精細化。當(dāng)前，TPA的企業(yè)主要可分為醫(yī)療資源&理賠、大數(shù)據(jù)&風(fēng)控、健康管理、藥品福利管理四類，主要為保險機構(gòu)提供醫(yī)療資源與技術(shù)支持，強化產(chǎn)品設(shè)計與風(fēng)控能力，增強保險和醫(yī)療健康服務(wù)的聯(lián)動。

在創(chuàng)新鏈條中，保險公司、保險中介、TPA的職能和產(chǎn)業(yè)關(guān)系發(fā)生變化。三大經(jīng)營主體的服務(wù)環(huán)節(jié)得到延伸，服務(wù)內(nèi)容細化。產(chǎn)業(yè)角色的協(xié)同更加密切，各參與者所獲得價值分配，伴隨其在各環(huán)節(jié)的貢獻程度加深而增加。

健康險將迎來萬億級市場

伴隨健康險創(chuàng)新，市場規(guī)模將擴增。據(jù)億歐智庫測算，2022年健康險保費規(guī)模將首次超過一萬億，而2025年預(yù)計可達20210億元，市場發(fā)展?jié)摿Υ?。其中，由于政策?guī)范，重疾險及短期健康險進行調(diào)整，2021年健康險保費增速有所放緩，但2022年之后，健康險行業(yè)創(chuàng)新持續(xù)趨好，保費增速將保持在20%以上。

未來，行業(yè)的產(chǎn)品、公司、行業(yè)、生態(tài)的四個層面均將有所突破。產(chǎn)品覆蓋廣度和保障深度得到提升；各類公司加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，專業(yè)化程度提升，行業(yè)分工明晰，主體間協(xié)同加深；保險機構(gòu)加速布局健康管理、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院等，而生物醫(yī)藥企業(yè)、醫(yī)藥電商、慢病管理平臺、養(yǎng)老機構(gòu)等資源將逐步尋求與保險結(jié)合。

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