關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定

（1993年1月14日銀發(fā)〔1993〕7號文印發(fā) 自1993年1月14日起施行）

為了貫徹執(zhí)行國務(wù)院《儲蓄管理條例》（以下簡稱《條例》），中國人民銀行制定了執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定。現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真做好各項準(zhǔn)備工作和宣傳工作。

第一條 儲蓄存款是指個人所有的存入在中國境內(nèi)儲蓄機(jī)構(gòu)的人民幣或外幣存款。任何單位不許將公款轉(zhuǎn)為個人儲蓄存款。公款的范圍包括：凡列在國家機(jī)關(guān)、企業(yè)及事業(yè)單位會計科目的任何款項；各保險機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位吸收的保險金存款；屬于財政性存款范圍的款項；國家機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位的庫存現(xiàn)金等。

第二條 儲蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的各銀行以及城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政企業(yè)依法辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第三條 國家憲法保護(hù)個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)必須遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則。

第四條 中國人民銀行是我國儲蓄事業(yè)的主管機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)全國儲蓄管理工作。中國人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融及保護(hù)儲戶利益的需要，在報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后，可以采取一些必要的措施，以穩(wěn)定儲蓄，穩(wěn)定金融。

第五條 未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何部門和單位以及居民個人不得經(jīng)辦個人儲蓄業(yè)務(wù)和類似儲蓄的業(yè)務(wù)。

第六條 儲蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置，要遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、方便群眾、講求實效、確保安全的原則。儲蓄機(jī)構(gòu)的各業(yè)務(wù)主管部門，須向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行上報下一年度增設(shè)儲蓄機(jī)構(gòu)計劃，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核后匯總上報，于年底前上報人民銀行總行審批。各地人民銀行根據(jù)批準(zhǔn)的計劃逐一辦理儲蓄網(wǎng)點審批手續(xù)，統(tǒng)一發(fā)給《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》。但國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條 儲蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置必須同時具備三個條件：第一，有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和營業(yè)場所；第二，熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營業(yè)時間內(nèi)雙人臨柜；第三，有必要的安全防范設(shè)備。

第八條 直接辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)的所有儲蓄網(wǎng)點，是各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、郵政企業(yè)具體辦理儲蓄業(yè)務(wù)的基層單位，不具有法人資格。

第九條 儲蓄代辦網(wǎng)點是銀行委托企業(yè)、機(jī)關(guān)、學(xué)校、軍隊等單位辦理儲蓄業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)，代辦業(yè)務(wù)的開辦、管理等必須嚴(yán)格按本《規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十條 儲蓄機(jī)構(gòu)的更名、遷址、撤并，應(yīng)事先報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后，方可正式對外公布。

第十一條 儲蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主管部門，對其所屬的儲蓄機(jī)構(gòu)及其儲蓄業(yè)務(wù)，負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任；要認(rèn)真貫徹國家的儲蓄政策，對其所屬儲蓄機(jī)構(gòu)做好監(jiān)督和檢查工作。

第十二條 儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定時間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

第十三條 各儲蓄機(jī)構(gòu)必須保證儲蓄存款的支取，不得以任何理由拒絕儲蓄存款的提取。

第十四條 儲蓄機(jī)構(gòu)以發(fā)展我國的儲蓄事業(yè)，為儲戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨。下列做法屬于“使用不正當(dāng)手段吸收存款”：

（一）以散發(fā)有價饋贈品為條件吸收儲蓄存款；

（二）發(fā)放各種名目的攬儲費；

（三）利用不確切的廣告宣傳；

（四）利用匯款、貸款或其它業(yè)務(wù)手段強迫儲戶存款；

（五）利用各種名目多付利息、獎品或其它費用。

第十五條 下列儲蓄種類，儲蓄機(jī)構(gòu)可根據(jù)條件開辦全部或部分儲蓄種類：

（一）活期儲蓄存款。一元起存，由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑折存取，開戶后可以隨時存取。

（二）整存整取定期儲蓄存款。一般五十元起存，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單支取本息。

（三）零存整取定期儲蓄存款。每月固定存額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。

（四）存本取息定期儲蓄存款。本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年，由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，由儲戶與儲蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時取息。如果儲戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。

（五）整存零取定期儲蓄存款。本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，憑存單分期支取本金，支取期分一個月，三個月，半年一次，由儲戶與儲蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，利息于期滿結(jié)清時支取。

（六）定活兩便儲蓄存款。由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，一般五十元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。《條例》實施后存入的該項存款，計息一律按統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，即：存期不限，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。對《條例》實施前存入的該項存款，按原規(guī)定執(zhí)行。

（七）華僑（人民幣）定期儲蓄。華僑、港澳臺同胞由國外或港澳地區(qū)匯入或攜入的外幣、外匯（包括黃金、白銀）售給中國人民銀行和在各專業(yè)銀行兌換所得人民幣存儲本存款。該存款為定期整存整取一種。存期分為一年、三年、五年。存款利息按規(guī)定的優(yōu)惠利率計算。開戶時憑“外匯兌換證明”或“僑匯證明書”在規(guī)定的時間內(nèi)辦理存儲手續(xù)，儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單。存款到期，憑存單支取存款，如存款人在存款時有加憑印鑒的約定，支取時還必須加憑印鑒。如提前支取，則按人民幣整存整取定期儲蓄規(guī)定處理。該種儲蓄支取時只能支取人民幣，不能支取外幣，不能匯往港澳臺地區(qū)或國外。存款到期后可以辦理轉(zhuǎn)期手續(xù)，支付的利息亦可加入本金一并存儲。

第十六條 儲蓄機(jī)構(gòu)辦理上述第十七條范圍以外的儲蓄種類，必須報經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)。儲蓄機(jī)構(gòu)未經(jīng)審批擅自開辦新的儲蓄種類檔次，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)查處，并將這部分存款轉(zhuǎn)存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。存款自轉(zhuǎn)存人民銀行到期滿止，這部分利息仍由儲蓄機(jī)構(gòu)支付。

第十七條 經(jīng)省級外匯管理部門批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可辦理外幣儲蓄業(yè)務(wù)，個人外幣儲蓄存款的種類、利率、檔次及其利息支付辦法，按中國人民銀行總行的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行；辦理其他外幣儲蓄業(yè)務(wù)需經(jīng)中國人民銀行總行審批。

第十八條 儲蓄機(jī)構(gòu)在為儲戶開立定期存款帳戶時，可根據(jù)儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。約定轉(zhuǎn)存、自動轉(zhuǎn)存的具體辦法由經(jīng)營儲蓄的主管部門自行制定、公布。

第十九條 經(jīng)中國人民銀行省級分行批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可以辦理個人住房儲蓄業(yè)務(wù)。住房儲蓄的利率要執(zhí)行中國人民銀行總行的規(guī)定。住房儲蓄存款的運用必須與商品房的建設(shè)和商品房的銷售直接掛鉤，不得用到其它地方。

第二十條 儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以辦理以下金融業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)售和兌付以居民個人為對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價證券；

（二）開辦個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業(yè)務(wù)，須由儲蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門擬訂具體辦法，并向省級人民銀行申報，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理。

（三）經(jīng)批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)。

儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)申報、批準(zhǔn)后辦理的不屬于儲蓄業(yè)務(wù)的其它金融業(yè)務(wù)，必須遵循國家的有關(guān)規(guī)定。

第二十一條 儲蓄機(jī)構(gòu)可以辦理代發(fā)工資、代收房租、水電費、電話費等服務(wù)性業(yè)務(wù)，代理服務(wù)性業(yè)務(wù)由各儲蓄機(jī)構(gòu)主管部門與被代理業(yè)務(wù)部門自行商定。

第二十二條 儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一擬定，報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布或由國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定、公布，各儲蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告，并嚴(yán)格執(zhí)行國家規(guī)定的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何形式自行變動。

第二十三條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇利率上調(diào)，仍實行分段計息的辦法。

第二十四條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，儲戶如提前支取，其提前支取的部分，仍按原規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，其逾期部分的計息，以《條例》生效日（一九九三年三月一日）為界，以前的逾期部分仍按原辦法計息，以后的逾期部分，均按照該存款支取日銀行掛牌公告的活期存款利率計付。

第二十六條 《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。

第二十七條 《條例》實施后，新存入的定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。

第二十八條 《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

第二十九條 《條例》實施后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息（每年六月三十日為結(jié)息日，結(jié)算利息一次，并入本金起息，元以下的尾數(shù)不計利息）。未到結(jié)息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天止。

第三十條 如定期存款恰逢法定節(jié)假日到期，造成儲戶不能按期取款，儲戶可在儲蓄機(jī)構(gòu)節(jié)假日前一天辦理支取存款，對此，手續(xù)上視同提前支取，但利息按到期支取計算。

第三十一條 儲戶若發(fā)現(xiàn)利息支付有誤，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)查詢，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)及時為儲戶復(fù)核，如核實確認(rèn)有誤，要如實更正。

第三十二條 儲蓄機(jī)構(gòu)因擅自提高或變相提高利率的，由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行責(zé)令其糾正，并予以通報批評；由于提高利率而吸收的存款，繳存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行專戶管理，不付利息，到存款期滿止，這部分利息仍由該儲蓄機(jī)構(gòu)支付給儲戶。

第三十三條 對吸收公款的儲蓄機(jī)構(gòu)，由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行責(zé)令限期清理。未按期清理的按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息；儲蓄代辦點吸收的公款，除按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息外，還要追回向銀行收取的利息或代辦費。凡未經(jīng)批準(zhǔn)而開辦業(yè)務(wù)的儲蓄機(jī)構(gòu)，一經(jīng)查出，要責(zé)令其限期關(guān)閉，其吸收的儲蓄存款由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行指定轉(zhuǎn)存就近儲蓄機(jī)構(gòu)。

第三十四條 儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口薄、軍人證，外籍儲戶憑護(hù)照、居住證——下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。

第三十五條 儲蓄機(jī)構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十六條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

第三十六條 儲戶的存單（折）分為記名式和不記名式，記名式的存單（折）可掛失，不記名式的不可以掛失。

第三十七條 儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機(jī)構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

第三十八條 儲蓄機(jī)構(gòu)若發(fā)現(xiàn)有偽造、涂改存單和冒領(lǐng)存款者，應(yīng)扣留存單（折），并報告有關(guān)部門進(jìn)行處理。

第三十九條 為維護(hù)儲戶的利益，凡查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款者必須按法律、行政法規(guī)規(guī)定辦理，任何單位不得擅自查詢、凍結(jié)和扣劃儲戶的存款。人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)和國家安全部門等因偵查、起訴、審理案件，需要向儲蓄機(jī)構(gòu)查詢與案件直接有關(guān)的個人存款時，須向儲蓄機(jī)構(gòu)提出縣級或縣級以上法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)或國家安全機(jī)關(guān)等正式查詢公函，并提供存款人的有關(guān)線索，如存款人的姓名、儲蓄機(jī)構(gòu)名稱、存款日期等情況；儲蓄機(jī)構(gòu)不能提供原始帳冊，只能提供復(fù)印件。對儲蓄機(jī)構(gòu)提供的存款情況，查詢單位應(yīng)保守秘密。

第四十條 儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)，應(yīng)慎重處理。

（一）存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

（二）存款人已死亡，但存單持有人沒有向儲蓄機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接去儲蓄機(jī)構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲蓄機(jī)構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

（三）在國外的華僑和港澳臺同胞等在國內(nèi)儲蓄機(jī)構(gòu)的存款或委托銀行代為保管的存款，原存款人死亡，其合法繼承人在國內(nèi)者，憑原存款人的死亡證明向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。

（四）在我國定居的外國公民（包括無國籍者），存入我國儲蓄機(jī)構(gòu)的存款，其存款過戶或提取手續(xù)，與我國公民存款處理手續(xù)相同，照上述規(guī)定辦理。與我國訂有雙邊領(lǐng)事協(xié)定的外國僑民應(yīng)按協(xié)定的具體規(guī)定辦理。

（五）繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領(lǐng)館認(rèn)證的親屬證明，向我國公證機(jī)關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當(dāng)?shù)貎S團(tuán)、友好社團(tuán)和愛國僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我駐所在國使領(lǐng)館認(rèn)證后，向我國公證機(jī)關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未與我建交，應(yīng)根據(jù)特殊情況，特殊處理。居住國外的繼承人繼承在我國內(nèi)儲蓄機(jī)構(gòu)的存款，能否匯出國外，按我國外匯管理條例的有關(guān)規(guī)定辦理。

（六）存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)證明，按財政部門規(guī)定，全民所有制企事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體的職工存款，上繳國庫收歸國有。集體所有制企事業(yè)單位的職工，可轉(zhuǎn)歸集體所有。此項上繳國庫或轉(zhuǎn)歸集體所有的存款都不計利息。

第四十一條 具有《儲蓄管理條例》第三十四條行為之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)令其糾正，根據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)及政策，可處予罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，由有關(guān)部門依法追究刑事責(zé)任。當(dāng)事人若對有關(guān)部門的處罰決定不服，可依照《行政復(fù)議條例》的規(guī)定申請復(fù)議。對復(fù)議決定不服的，當(dāng)事人可依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提起訴訟，由法院予以裁決。但當(dāng)事人既不履行復(fù)議決定又不起訴的，則要按《行政復(fù)議條例》的規(guī)定執(zhí)行。

第四十二條 儲蓄機(jī)構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十三條 《條例》和本《規(guī)定》執(zhí)行過程中遇到的問題，請各行及時反饋中國人民銀行總行利率儲蓄司。

第四十四條 根據(jù)《條例》和本《規(guī)定》的執(zhí)行情況，中國人民銀行將在適當(dāng)?shù)臅r候頒布《儲蓄管理條例實施細(xì)則》。