元宇宙產(chǎn)業(yè)洞察 | 元宇宙金融，還請明辨李逵與李鬼

全文2112字，閱讀約需7分鐘

文｜番攤123

編輯｜劉芯

來源｜元宇宙與碳中和研究院

ID：gh_98b10638118d

題圖｜123rf

很多人一聽見元宇宙就想到VR和虛擬貨幣，再想想今年暴雷的Luna，F(xiàn)TX等，自然而然的就認(rèn)為元宇宙金融都是拉大旗扯虎皮，不過又是騙子的伎倆。然而本文將告訴你，李逵與李鬼是不一樣的。

目前元宇宙的發(fā)展仍在早期階段，在金融領(lǐng)域應(yīng)用以數(shù)字虛擬人以及優(yōu)化服務(wù)和業(yè)務(wù)流程為主。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為銀行業(yè)是元宇宙在金融領(lǐng)域落地的先頭兵，海外銀行在元宇宙領(lǐng)域頗為活躍。如法國巴黎銀行推出的VRBanking Apps，允許客戶在虛擬環(huán)境中訪問賬戶，查詢交易記錄；美國佛羅里達(dá)州最大的信用合作社之一GTEFinancial推出了“GTE3D”服務(wù)，用戶可以通過PC訪問銀行搭建的虛擬世界，在虛擬社區(qū)金融中心內(nèi)選擇服務(wù)和產(chǎn)品，包括汽車和房屋貸款、投資、保險和金融知識信息等，足不出戶就可以在銀行辦理各種業(yè)務(wù)。韓國國民銀行（KookminBank）等機(jī)構(gòu)也在元宇宙環(huán)境中開設(shè)了分行，允許客戶在虛擬金融小鎮(zhèn)中徜徉。除了虛擬分行和金融游樂場，該小鎮(zhèn)還為員工提供“遠(yuǎn)程辦公”中心?？蛻艨梢宰哌M(jìn)虛擬分支機(jī)構(gòu)，并通過視頻與現(xiàn)實客服進(jìn)行交談。

目前，國內(nèi)也有浙商銀行、江蘇銀行、百信銀行等商業(yè)銀行布局元宇宙，落地的應(yīng)用和服務(wù)主要包括虛擬人、數(shù)字藏品NFT和建設(shè)元宇宙營業(yè)廳三類，提供沉浸式體驗，其中又以虛擬人最為百花齊放。除了商業(yè)銀行，保險領(lǐng)域?qū)υ钪嬉灿邢嚓P(guān)嘗試。比如互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線，今年初就發(fā)布了以旗下自有IP“TKer”為原型的NFT“福虎開泰”。泰康在線表示，未來元宇宙等技術(shù)革命將在提升互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗、顛覆保險購買認(rèn)知等方面發(fā)揮無與倫比的價值，特別是通過元宇宙中營造的氛圍以及由此帶來的情緒感知，化無形的產(chǎn)品為有形的體驗，增強(qiáng)用戶風(fēng)險感知度。

仁和保險研究院院長王和也認(rèn)為，保險與元宇宙有很強(qiáng)的契合點?！罢J(rèn)可保險的前提是換個角度看待風(fēng)險和風(fēng)險管理，而元宇宙是數(shù)字原生世界，它本來就存在，只是我們偶然打開或者跟上了造物主的腳本走進(jìn)了這片世界?！绷硗馔鹾鸵仓赋?，雖然當(dāng)下元宇宙更多是新瓶裝舊酒，但元宇宙毫無疑問是未來的發(fā)展大方向之一；雖然現(xiàn)在仍在早期階段，但早期階段也有社會和商業(yè)價值。也有專家認(rèn)為，在保險、理財?shù)阮I(lǐng)域，元宇宙中提供的突破物理界限的金融服務(wù)，讓用戶可以享受和現(xiàn)實場景下同樣的咨詢服務(wù)；同時，通過虛擬產(chǎn)品的實體化展示，提升客戶對產(chǎn)品認(rèn)知度，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，在這些方面，二者結(jié)合的應(yīng)用前景非常廣闊。

不過客觀來看，雖然有元宇宙相關(guān)科技的加持，但金融行業(yè)本質(zhì)并無改變。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，元宇宙對金融行業(yè)帶來的實質(zhì)性影響可分為三個階段：

1、元宇宙概念爆發(fā)期。元宇宙技術(shù)與應(yīng)用初現(xiàn)成效但仍不成熟，商業(yè)化的產(chǎn)品以游戲平臺、虛擬人、VR線上辦公與虛擬空間為主。金融在這個階段更有可能會經(jīng)歷營銷與作業(yè)模式上的革新，例如虛擬經(jīng)紀(jì)人與代理人、虛實結(jié)合的營銷體驗等。

2、元宇宙沉淀期。這個階段元宇宙熱潮已過，噱頭價值消耗殆盡，真正能夠創(chuàng)造價值的應(yīng)用生根發(fā)芽。在此階段，元宇宙或作為供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)獲取與管理核心渠道之一。

3、元宇宙成熟期。隨著核心技術(shù)的成熟，元宇宙應(yīng)用的長期積累將對金融系統(tǒng)帶來更大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的數(shù)字化浪潮中，基于當(dāng)前AI與區(qū)塊鏈技術(shù)等科技對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到了十分積極的作用，而隨著未來元宇宙生態(tài)的發(fā)展，行業(yè)技術(shù)的發(fā)展方向可能將更多地轉(zhuǎn)向如何通過元宇宙技術(shù)改善用戶體驗，推動金融服務(wù)向元宇宙生態(tài)擴(kuò)展。下面就簡要介紹元宇宙與金融業(yè)融合的發(fā)展路徑。

元宇宙中的金融機(jī)構(gòu)

元宇宙的空間組合是無限的，其中的金融機(jī)構(gòu)也將突破物理限制，以數(shù)字化的方式重新構(gòu)建。與線下實體網(wǎng)點不同，虛擬金融機(jī)構(gòu)利用XR技術(shù)，智能終端設(shè)備以及高速和低延遲的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，將是充滿可塑性和沉浸式的。虛擬金融機(jī)構(gòu)能保持一貫的正式，也可以標(biāo)新立異，打造未來風(fēng)式銀行。元宇宙金融機(jī)構(gòu)將帶來超乎線下實體機(jī)構(gòu)的體驗，人們能夠在虛擬展廳中點擊鏈接收看最新資訊，在柜臺以遠(yuǎn)程形式一對一辦理各種業(yè)務(wù)，以及3D化體驗各種金融產(chǎn)品。

虛擬人員工

虛擬人的重要性現(xiàn)在已經(jīng)開始顯現(xiàn)。與人工營銷的陌生感和AI客服的生疏感不同，虛擬人有自己的樣貌、性格，以及具備知識和情感。一方面，虛擬人能代表公司形象，并成為公司形象和文化的體現(xiàn)，參與宣傳經(jīng)營、金融教育以及會議主持等活動。另一方面，虛擬人自然的交互能力，還有著預(yù)置的超高情商和財商使其能更好的答疑解惑，獲取客戶的信任，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取客戶及推銷金融產(chǎn)品。

承接數(shù)字資產(chǎn)

金融的本質(zhì)是資金和資產(chǎn)的發(fā)行、流通和回籠機(jī)制。在元宇宙下，依托區(qū)塊鏈技術(shù)，各種數(shù)據(jù)都能被確權(quán)，進(jìn)而流通和交易，資產(chǎn)形式也更加多元化。因此，元宇宙與金融的結(jié)合將對資產(chǎn)的范疇、流轉(zhuǎn)形式和交易機(jī)制帶來巨大改變，而金融機(jī)構(gòu)也需要承接這種轉(zhuǎn)變。以國內(nèi)為例，數(shù)字藏品NFT是金融機(jī)構(gòu)承接元宇宙數(shù)字資產(chǎn)的重要方式。NFT能為數(shù)字文件提供唯一憑證，其本身也是全新資產(chǎn)形式。另外，在保證監(jiān)管到位的前提下，其他數(shù)字資產(chǎn)的開發(fā)和運(yùn)行模式還有待探索。

元宇宙金融的確前景廣闊，但也存在諸多難題，除了元宇宙相關(guān)技術(shù)發(fā)展有限外，金融業(yè)自身的監(jiān)管和數(shù)據(jù)安全等問題一向也很令人頭疼。在把握元宇宙帶來的科技紅利的同時，背后的隱患也應(yīng)被重視。發(fā)展元宇宙相關(guān)技術(shù)，包括區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生等技術(shù)，以支撐打造數(shù)字化金融中心和數(shù)字化金融服務(wù)的場景應(yīng)用。金融數(shù)據(jù)的敏感和隱私等特征與元宇宙的某些特征是沖突的，并帶來身份管理、數(shù)據(jù)泄露、黑客詐騙等問題。隨著二者深度結(jié)合，如何建立跨虛實的生態(tài)法制和價值文明的重要性將日益凸顯。元宇宙金融的場景式應(yīng)用雖然各家眼下都在探索但仍顯得顯得初級且粗糙，這既是受制于目前有限的元宇宙技術(shù)，也是因為目前產(chǎn)業(yè)結(jié)合更注重元宇宙的概念，而金融業(yè)的獨(dú)特性還有待挖掘。

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