大家好，我是隱墨星辰，從事境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計(jì)十余年。今天想聊一下中國(guó)支付清算系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)。

在從事第三方支付的前面幾年，對(duì)中國(guó)整體的支付清算體系沒(méi)有深入的了解，一方面是日常工作涉及較少，另一方面是相關(guān)的公開(kāi)資料比較匱乏。最近幾年持續(xù)在補(bǔ)充這方面的知識(shí)，終于有機(jī)會(huì)可以嘗試以通俗易懂的方式，介紹中國(guó)支付清算體系的頂層設(shè)計(jì)和實(shí)施路線。

因?yàn)闆](méi)有在銀行系統(tǒng)工作過(guò)，難免會(huì)有一些理解和表述上的偏差，歡迎斧正。

1. 中國(guó)支付清算體系概述

中國(guó)支付清算體系是由多個(gè)組織和系統(tǒng)組成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。要理解整個(gè)體系，首先要明白其基本的組成部分，包括支付組織、支付系統(tǒng)、支付工具和監(jiān)管框架。

說(shuō)明：

支付組織是支付清算體系的運(yùn)營(yíng)主體。主要包括：

央行（中國(guó)人民銀行）：央行是支付清算體系的核心，負(fù)責(zé)整個(gè)體系的規(guī)劃、監(jiān)管和引導(dǎo)工作，同時(shí)也承擔(dān)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：各類商業(yè)銀行（如工行、農(nóng)行、中行、建行等）、城商行、農(nóng)商行等是主要的支付清算參與者。
銀行間資金清算機(jī)構(gòu)：包括中國(guó)人民銀行清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司等，負(fù)責(zé)實(shí)際的資金清算工作。
證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)：主要服務(wù)證券交易市場(chǎng)。
第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)：支付寶、財(cái)付通（微信支付等）持牌的第三方支付。

支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)支付和資金清算的技術(shù)平臺(tái)。主要包括：

中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（China National Advanced Payment System，CNAPS）：涵蓋了大額支付系統(tǒng)（High Value Payment System，HVPS）、小額支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System，BEPS）、以及全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等。
銀行類金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)：各銀行的內(nèi)部支付系統(tǒng)，用于銀行間資金轉(zhuǎn)移和客戶交易清算。
外幣支付系統(tǒng)：支持跨境支付，特別是外匯交易。
票據(jù)支付系統(tǒng)：處理銀行間的票據(jù)支付清算。
銀行卡支付系統(tǒng)：如銀聯(lián)等銀行卡支付清算系統(tǒng)，為銀行卡跨行支付提供服務(wù)。
第三方支付系統(tǒng)：如支付寶、微信支付等，提供創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付服務(wù)。

支付工具是用戶用來(lái)進(jìn)行支付的媒介。主要包括：

票據(jù)：包括銀行匯票、支票、商業(yè)票據(jù)等，傳統(tǒng)的支付工具。
銀行卡：包括借記卡、信用卡等，廣泛應(yīng)用于日常支付。
虛擬賬戶余額：如支付寶、微信支付中的余額，用于電子支付。
數(shù)字貨幣：如數(shù)字人民幣（e-CNY），其它數(shù)字貨幣等。

監(jiān)管合規(guī)是規(guī)范展業(yè)的保障。主要包括：

法律法規(guī)：例如《支付結(jié)算辦法》《反洗錢法》等法律法規(guī)，規(guī)范支付行為和行業(yè)發(fā)展。
行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：例如銀行卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，確保支付系統(tǒng)的統(tǒng)一性和安全性。

2. 中國(guó)支付清算頂層系統(tǒng)架構(gòu)

中國(guó)的支付清算系統(tǒng)按根據(jù)業(yè)務(wù)類型主要可以劃分為四大體系：中央銀行支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)、金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)和第三方支付清算系統(tǒng)。這四類系統(tǒng)相互協(xié)作，保障了整個(gè)國(guó)家支付體系的順暢運(yùn)行。

說(shuō)明：

中央銀行支付清算系統(tǒng)：央行的支付清算系統(tǒng)是整個(gè)支付體系的基礎(chǔ)。它主要負(fù)責(zé)大額支付、小額支付、以及支票和票據(jù)的清算工作。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)處理客戶之間的支付、資金轉(zhuǎn)賬以及銀行內(nèi)部的清算工作。不同類型的銀行擁有不同的系統(tǒng)，分別用于不同的支付服務(wù)。比如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行這種政策性銀行使用的系統(tǒng)與商戶銀行系統(tǒng)是不一樣的。

金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)：金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)主要為證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融交易提供結(jié)算服務(wù)。

第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)：既包括銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)這種特殊機(jī)構(gòu)，也包括第三方支付比如支付寶、微信支付等。它們不僅提供創(chuàng)新的支付服務(wù)，還涉及大量的小額支付、移動(dòng)支付等場(chǎng)景。

3. 中央銀行支付清算系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行的支付清算系統(tǒng)也稱中央銀行支付清算系統(tǒng)，主要包括：

大額支付系統(tǒng)（HVPS）：用于處理銀行間的大額支付，使用RTGS（Real TimeGross Settlementsystem）模式，實(shí)時(shí)清算，但不是7x24小時(shí)提供服務(wù)。只提供給銀行使用。因?yàn)槭侵鸸P全額清算，需要各參與方有足夠的頭寸，相比多邊凈額模式而言，理論上流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更高，但是一般都會(huì)由央行提供流動(dòng)性解決方案來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
小額支付系統(tǒng)（批量支付系統(tǒng)）：用于處理銀行間的日常小額支付，采用凈額延時(shí)支付模式，定時(shí)根據(jù)各參與方的交易數(shù)據(jù)做軋差后，算出凈清算額進(jìn)行清算。提供7x24小時(shí)服務(wù)。一筆不能超過(guò)5萬(wàn)元。
中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)：這是中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)的資金和賬戶管理系統(tǒng)，前面說(shuō)的大、小額支付清算系統(tǒng)都是基于此系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)：允許用戶通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行跨行支付。實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)結(jié)算模式。一般也是小金額（不超過(guò)5萬(wàn)元）。7x24小時(shí)服務(wù)。額外提供信息類服務(wù)，比如賬戶信息查詢。
全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)：負(fù)責(zé)全國(guó)范圍內(nèi)支票的影像化處理與清算，為傳統(tǒng)紙質(zhì)支票支付提供數(shù)字化處理支持。
同城票據(jù)交換系統(tǒng)：用于處理同城范圍內(nèi)銀行間的票據(jù)支付清算。

4. 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)處理客戶之間的支付、資金轉(zhuǎn)賬以及銀行內(nèi)部的清算工作。不同類型的銀行擁有不同的系統(tǒng)，分別用于不同的支付服務(wù)。

政策性銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)：如中國(guó)開(kāi)發(fā)銀行等的支付清算系統(tǒng)。
商戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)：商業(yè)銀行內(nèi)部的支付清算系統(tǒng)，支持賬戶間轉(zhuǎn)賬、信用卡支付等。
農(nóng)村信用社行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)：專為農(nóng)村地區(qū)提供的支付服務(wù)和清算系統(tǒng)。現(xiàn)在已經(jīng)升級(jí)為農(nóng)商行。

5. 金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)

金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)主要為證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融交易提供結(jié)算服務(wù)。

中央國(guó)債登記結(jié)算公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)：為國(guó)債的登記、結(jié)算提供支持。
全國(guó)銀行間外匯交易系統(tǒng)：保障銀行之間的外匯交易結(jié)算。
銀行間拆借交易系統(tǒng)：為銀行之間的資金借貸提供結(jié)算服務(wù)。
中央證券登記結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)：為證券交易提供結(jié)算和交割服務(wù)。

6. 第三方服務(wù)支付清算系統(tǒng)

第三方服務(wù)支付清算系統(tǒng)不只是包括支付寶、財(cái)付通（微信支付）等持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)，也包括銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)這種特殊身份的機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)（在中國(guó)也稱為特許經(jīng)營(yíng)）。

這些系統(tǒng)在大眾日常生活使用非常頻繁，也更具有創(chuàng)新性，所提供的創(chuàng)新支付服務(wù)為普通民眾日常生活提供了極高的便利。

中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)：提供銀行卡支付的跨行清算服務(wù)。
非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)：主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶（含電子賬戶）的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理。
支付寶、微信支付等支付系統(tǒng)：為電子商務(wù)和移動(dòng)支付提供服務(wù)，支持大規(guī)模的在線交易和跨境支付。但不直接參與銀行間的清算，而是需要接入銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的交易系統(tǒng)。

7. 一些特殊的知識(shí)點(diǎn)補(bǔ)充

為什么搞出這么多支付清算系統(tǒng)，能否一個(gè)系統(tǒng)搞定？

明顯不行。如同汽車、高鐵、飛機(jī)等交通工具，每一種都有自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域或應(yīng)用場(chǎng)景，不同的支付清算系統(tǒng)也是如此。

為什么第三方支付要斷直連？

當(dāng)時(shí)支付寶、微信支付等第三方支付發(fā)展過(guò)于快速，已經(jīng)實(shí)際部分承擔(dān)了銀行清算的工作，但是又沒(méi)有進(jìn)入央行的監(jiān)管體系。所以專門成立網(wǎng)聯(lián)為第三方支付提供跨行清算服務(wù)，斷掉了第三方支付直連各銀行的業(yè)務(wù)。

為什么要嚴(yán)禁電商平臺(tái)二清（電商公司收到錢后，再結(jié)算給下面的供應(yīng)商）？

主要是從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮。銀行或持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)是強(qiáng)監(jiān)管，有備付金?？畋Ｕ蟽陡缎枨?，但是電商公司沒(méi)有，電商公司如果收到貨款后跑路，就會(huì)造成供應(yīng)商拿不到錢。

8. 結(jié)束語(yǔ)

支付清算系統(tǒng)做為國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈，頂層設(shè)計(jì)兼顧了央行系統(tǒng)的基礎(chǔ)能力，商業(yè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，第三方支付系統(tǒng)的靈活性。了解這些頂層設(shè)計(jì)，會(huì)讓我們對(duì)自己所處環(huán)境的變化有更高的敏感度。

本文嘗試講清楚中國(guó)支付清算體系的頂層設(shè)計(jì)，包括中央銀行支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)、金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)、第三方支付清算系統(tǒng)等基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)。希望能為從事支付清算工作的讀者提供一些有益的參考。

深耕境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計(jì)十余年，歡迎關(guān)注并星標(biāo)公眾號(hào)“隱墨星辰”，和我一起深入解碼支付系統(tǒng)的方方面面。

這是《支付千問(wèn)》專欄系列文章中的第（1）篇。

中國(guó)支付清算體系頂層設(shè)計(jì)