職場人的三個財務(wù)階段,你在哪里?
本文約4600字，正常閱讀需要10~12分鐘。讀完本文可以獲得如下收益：1）理解財務(wù)自由度
2）判斷自己所處的財務(wù)階段；3）基于你當下所處階段，明確自己下一步的努力方向。
2016年，我女兒上了一所重點小學(xué)，每天下午三點半放學(xué)，家長需要在校門口接孩子。我和媳婦都是上班族，她在外企，我在私企，我們每天打卡上下班，說是朝九晚六，可就算準點下班，到家也七點多了，要是加班，八九點到家，那是常有的事兒。像我們這種情況，要接孩子放學(xué)，就得請假，可每天請假，根本不可能呀。于是我們就把孩子送到了托管中心，等我們6點多下班了，再到托管中心接孩子。可孩子不大愿意去托管中心，她希望爸爸媽媽接她放學(xué)，她眼看要我們天天接不現(xiàn)實，就可憐兮兮地和我們商量，媽媽一個月接3次，爸爸一個月接3次。可即便一個月3次，我們也還是為難。再加上，孩子班上經(jīng)常有一些活動，比如家長會、故事爸爸故事媽媽什么的，需要我們參加。這樣以來，我們一個月就要請四五次假，實在是很難向領(lǐng)導(dǎo)開口，另外，我們也擔心請假多了，影響績效。
除了孩子的事情，我們也還有一些其他的事情，比如生病、朋友來訪、家人從外地過來等等，都需要處理，這時也要找領(lǐng)導(dǎo)請假。
每次要請假的時候，我都有一種強烈的感覺：我連自己的生活都掌控不了，一點自由都沒有！
我身邊的很多人，都像我一樣，常常覺得自己被公司各種各樣的規(guī)章制度束縛著，很不自由。我猜你可能也有這種感覺吧。
那你有沒有想過，為什么我們明知道上班不自由，明知道上班會被束縛，可還要日復(fù)一日朝九晚五地去上班呢？
這是因為，我們的財務(wù)自由度很低。
那什么是財務(wù)自由度呢？
財務(wù)自由度是衡量財務(wù)自由程度的指標，它的計算公式如下：
財務(wù)自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支
公式中的被動收入，指不用勞動或只需很少勞動就能賺到的錢。比如銀行利息、國債利息、股票分紅、信托收益、圖書版稅、專利使用費、房產(chǎn)租金等，都是被動收入。
當財務(wù)自由度大于等于1時，表示實現(xiàn)了基本的財務(wù)自由，靠被動收入就能生活，不必因為生活所需而去工作賺錢。
當財務(wù)自由度小于1時，表示還沒實現(xiàn)財務(wù)自由，這個值越小，說明距離財務(wù)自由越遙遠。距離財務(wù)自由越遙遠，對工作薪水的依賴度就越高，就越難擺脫上班對人的束縛。
按照財務(wù)自由度由低到高，可以把職場人的財務(wù)狀況分為三個階段：財務(wù)保障、財務(wù)優(yōu)化和財務(wù)自由。
這三個階段的劃分，為我門職場人指明了努力方向，讓我們知道什么時候該做什么事情，接下來，我們就簡要介紹下這三個階段。
一、財務(wù)保障
財務(wù)保障階段，指的是初入職場到建立財務(wù)基石這個時期。
所謂財務(wù)基石，由三個要素構(gòu)成：
穩(wěn)定的工作收入
應(yīng)急資金池
風(fēng)險保障
第1個要素，穩(wěn)定的工作收入，需要我們找到自己的職業(yè)方向，在某個專業(yè)領(lǐng)域建立競爭力，這樣我們就能找到不錯的工作機會，在組織內(nèi)獲得良好的發(fā)展，進而擁有穩(wěn)定的工作收入。第2個要素，應(yīng)急資金池，指的是，在日常開銷之外，準備6~12個月的應(yīng)急資金。有了應(yīng)急資金池，就能應(yīng)對突發(fā)的經(jīng)濟狀況，讓自己在沒有經(jīng)濟來源時也可以正常生活一段時間。
應(yīng)急資金池帶給我們的是安全感、選擇的底氣和一定程度的自由，有了它，我們可以更好的面對更換工作、職場轉(zhuǎn)型等事情。
2005年初，我不想從事電信設(shè)備售后技術(shù)支持工作了，想做軟件開發(fā)，就從西安大唐電信裸辭了，花了將近四個月，找到了軟件開發(fā)工作，完成了職業(yè)轉(zhuǎn)型。
2007年底，我不想在南京工作了，再次裸辭，回到西安找工作。
2014年9月，我第三次裸辭，尋找新的工作機會。
我之所以敢三番兩次裸辭，就是因為，我建立了應(yīng)急資金池，哪怕三五個月沒工作，也能維持正常的生活。
所以我有時候會和朋友們開玩笑，說應(yīng)急資金池能保障我們的“辭職自由”。
應(yīng)急資金池內(nèi)的資金，等于月均生活開支乘以緩沖期。比如你月均生活開支1萬元，想要6個月的緩沖期，那你需要的應(yīng)急資金，就是1萬元乘以6個月，等于6萬元。
關(guān)于緩沖期的長短，一般來講，6~12個月比較合適，但具體到個人，又取決于這個人認為自己多久能找到工作，多久能賺到錢。所以有的人可能覺得3個月的應(yīng)急資金就夠了，有的人覺得要6個月，還有的人覺得要12個月，或者更長。
注意，應(yīng)急資金池的目的就是應(yīng)急，它里面的資金，不能隨便動用哦。
第3個要素，風(fēng)險保障，指的是你購買了合適的社會保險和商業(yè)保險，能夠應(yīng)對意外風(fēng)險，不至于在意外發(fā)生時一夜之間返回貧困狀態(tài)。
舉個例子，張三豐是西安人，在一家房地產(chǎn)公司上班，單位給他繳納了城鎮(zhèn)職工社保。那假如，張三豐大病住院花了50萬元，他在醫(yī)保范圍內(nèi)的公立醫(yī)院住院治療，就可以報銷85~90%的費用，也就是四十二萬五千到四十五萬，他個人只要負擔10~15%的費用，就是五萬到七萬五。如果他還購買了商業(yè)醫(yī)療保險，那社保報銷后留下的缺口，就可以走商業(yè)醫(yī)療保險來報銷。這樣社保加商保兩重報銷之后，張三豐個人要負擔的費用就非常少了，基本不會對自己的財務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。反過來，假如張三豐既無社保又沒商保，50萬元的醫(yī)療費用，很可能直接就把他拖垮了，他極有可能一夜返貧。
為了建立應(yīng)急資金池和風(fēng)險保障，我們需要積極儲蓄。通常來講，把每個月收入的10~30%存起來，是比較合理的。
可能有人會說，我月光呀，根本沒錢可存，怎么辦？
有三個策略可以應(yīng)對：1）先存后花；2）降低生活要求；3）提升收入。
先存后花的意思是，每個月拿到工資，先拿出一定比例的錢存起來，再按照剩余的錢來規(guī)劃生活開支。
降低生活要求，指的是，去除不必要的花銷或降級特定消費，從而降低每月的日常生活支出。比如小美原來一天喝兩杯星巴克咖啡，改成一天一杯星巴克，或者換成一天兩杯瑞幸咖啡，就算是降低生活要求。
有的人可能不想為了儲蓄而降低生活水平，那可以把重點放在提升收入上。
提升收入有多種方式，比如搞好工作績效謀求加薪，比如尋找薪水更高的工作機會，比如從事副業(yè)增加收入來源。
二、財務(wù)優(yōu)化??財務(wù)優(yōu)化階段，是財務(wù)保障階段的下一個階段，它和財務(wù)保障階段的關(guān)鍵區(qū)別在于：財務(wù)保障階段沒有財務(wù)自由度，財務(wù)優(yōu)化階段有財務(wù)自由度，并且財務(wù)自由度不斷提高。
沒有財務(wù)自由度時，雖然可以用應(yīng)急資金池給自己一個緩沖期，但我們必須得在緩沖期過完之前去工作，不然等應(yīng)急資金花完了還沒收入，生活就難以為繼。
之所以如此是因為，工資是勞動收入。勞動收入，指工作帶來的收入或付出某種勞動而獲得的收入，它的缺點就是不勞動就沒有收入，所以，我們在沒有被動收入來源時，想要賺錢維持生活，就得勞動，就得去上班。
而如果我們有了被動收入，有了財務(wù)自由度，隨著財務(wù)自由度的提高，情況就會發(fā)生變化，我們慢慢就可以用被動收入來支撐日常生活開銷，就可以有更大的靈活性。比如我們可以選擇做自己喜歡但薪水稍低一點的工作，讓自己更開心；比如我們可以給自己更長的緩沖期去探索自己想做的事情；比如等到被動收入能夠完全覆蓋生活開銷時，我們就可以把大部分精力放在自我實現(xiàn)上。
所以，為了更好的生活和更好的自己，我們就要在財務(wù)優(yōu)化階段，把勞動收入轉(zhuǎn)化為被動收入，并且不斷提升被動收入，讓它盡可能多的覆蓋生活開支，讓我們擁有越來越高的財務(wù)自由度，讓我們對自己的生活越來越有掌控權(quán)。
將勞動收入轉(zhuǎn)化為被動收入的一種策略是投資，通過投資獲得利息、分紅、租金等各式各樣的被動收入。比如張三豐購買信托產(chǎn)品，就是投資，能夠獲取每年8%左右的分紅，這些分紅，就是被動收入。
比如令狐沖買了兩套住宅，租出去收取房租，就是投資，他每年都能獲得一定的租金收入，這些租金收入，就是被動收入。
和投資相關(guān)的概念，還有一個是理財。理財?shù)姆秶蟾鼘挿?，它包含投資，但不僅限于投資，比如剛剛講財務(wù)保障階段時，提到的合理規(guī)劃開支、購買保險，也屬于理財行為。
投資收益多少和三個因素有關(guān)：資金量、投資品種的收益率和時間。資金量越大、收益率越高、時間越久，整體收益就越多，所以我們可以從這三個方面來提升自己的投資收益。比如通過副業(yè)賺錢增大資金，比如選擇回報率高的投資品種，比如盡早開始投資拉長投資時間。
為了資產(chǎn)安全增值，投資需要遵循兩個原則。
第一，不要動你的應(yīng)急資金池。
第二，投資品種的配置，按照風(fēng)險由低到高，配置一定額度的低風(fēng)險投資品種后，再考慮高風(fēng)險的投資品種。
低風(fēng)險的投資品，有貨幣基金、國債、大額存單、純債基金、風(fēng)險評級為R1/R2級別的銀行理財產(chǎn)品、房產(chǎn)、信托等等。
高風(fēng)險的投資品，有股票、股票基金、期貨、股權(quán)等等。
低風(fēng)險和高風(fēng)險投資品種的配置比例，因人而異，請根據(jù)你的風(fēng)險承受能力來調(diào)整。投資是一件非常專業(yè)的事情，建議大家在開始做之前，先要投資自己的學(xué)習(xí)，提升財商，懂了再做。反過來，在你什么都不懂時，千萬不要亂投，以免虧損本金。
將勞動收入轉(zhuǎn)化為被動收入，還有一種策略，是把多年勞動積累的知識、經(jīng)驗、技能等轉(zhuǎn)化為邊際成本很低且可以重復(fù)銷售的產(chǎn)品，借助特定渠道被動銷售，獲得管道收入。
像圖書、音樂等產(chǎn)品，就是這一類，它們帶來的版稅收入，也是被動收入。我自己目前已經(jīng)寫了7本書，最新的一本書《副業(yè)賺錢之道》，在2019年12月23、25、28、29這四天，還拿下了當當網(wǎng)新書熱賣榜投資理財分類第一名。現(xiàn)在，我的這些書，每年都會帶給我一些版稅收入，是我被動收入的重要組成部分。
三、財務(wù)自由
還記得我們一開始介紹的財務(wù)自由度公式嗎？
財務(wù)自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支
當財務(wù)自由度大于等于1時，我們就實現(xiàn)了財務(wù)自由。
換句話講，如果一個人平均每個月的被動收入大于每個月的基本生活開支，他就達到了基本的財務(wù)自由，再也不用為了生活必需而出賣自己的時間，就可以更為自主地安排自己的時間，去做自己想做的事情。
舉個例子，方便理解財務(wù)自由度和財務(wù)自由。
張三豐在西安，他有300萬現(xiàn)金，滾動購買兩年期的信托產(chǎn)品，收益率8%，每年被動收入為 24 萬，平均到每個月，每月被動收入是2萬。張三豐每月生活開支是10000元。那張三豐每月被動收入2萬元，大于生活開支1萬元，張三豐實現(xiàn)了財務(wù)自由。它的財務(wù)自由度，等于月均被動收入2萬元÷月均生活開支1萬元，等于2。
從財務(wù)自由度這個指數(shù)來看，財務(wù)自由有很多層次，比如令狐沖的被動收入剛剛能滿足基本生活開支，財務(wù)自由度是1，他實現(xiàn)的是基本財務(wù)自由，只能保證他過一般的生活，每天喝上二兩洋河中國藍，假如令狐沖想過更為舒適的生活，每天要喝二兩飛天茅臺，那他就需要更高的月均被動收入，實現(xiàn)更高層次的財務(wù)自由。
所以，財務(wù)自由其實具有動態(tài)性，是跟著個人生活需求的變化而變化的，我們要注意到這一點，跟蹤自己的財務(wù)自由度，采取對應(yīng)的策略，保持自己想要的自由。
四、小結(jié)
好啦，現(xiàn)在來做個小結(jié)。前面我們介紹了財務(wù)保障、財務(wù)優(yōu)化和財務(wù)自由這三個財務(wù)狀況階段。這三個階段之間是遞進關(guān)系，即我們先要建立財務(wù)保障，等有更多可用資金時，再通過投資等策略把勞動收入轉(zhuǎn)化為被動收入，進入財務(wù)優(yōu)化階段，提升財務(wù)自由度，最后，當財務(wù)自由度大于等于1時，進入財務(wù)自由階段。
通過對財務(wù)保障、財務(wù)優(yōu)化和財務(wù)自由這三個階段的介紹，我們也發(fā)現(xiàn)了副業(yè)的三個作用：
在財務(wù)保障階段，副業(yè)可以拓展收入來源，提升收入，縮短財務(wù)保障的建立時間；
在財務(wù)優(yōu)化階段，副業(yè)可以增大投資本金，提升投資收益；
在財務(wù)優(yōu)化階段，副業(yè)可以創(chuàng)造產(chǎn)品，建立被動收入渠道。
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