最近作為數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的六大國有商業(yè)銀行，在其半年報(bào)中披露了有關(guān)數(shù)字人民幣試點(diǎn)的最新進(jìn)展和下一步方向。

工商銀行在半年報(bào)中稱，將“積極開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)研發(fā)創(chuàng)新試點(diǎn)”；建設(shè)銀行則表示，要大力推進(jìn)數(shù)字人民幣代發(fā)業(yè)務(wù)拓展，并搶抓數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極打造消費(fèi)生態(tài)，扎實(shí)推進(jìn)統(tǒng)一商戶共享綜合服務(wù)平臺(tái)；中國銀行提出要“加強(qiáng)數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的組織保障”；郵儲(chǔ)銀行還增設(shè)數(shù)字人民幣部總行一級(jí)部門，同時(shí)表示，將踐行數(shù)字人民幣國家戰(zhàn)略 ，提高數(shù)字人民幣服務(wù)輸出能力，建立開放共享、形態(tài)多樣的數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

|   工行、建行兩家開立的數(shù)字人民幣錢包數(shù)量占全國的一半以上

工商銀行和建設(shè)銀行還披露了數(shù)字人民幣錢包的開立數(shù)據(jù)。

截至6月末，工商銀行累計(jì)開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包356萬個(gè)、對(duì)公錢包70萬個(gè)，簽約商戶14萬戶。建設(shè)銀行開立個(gè)人錢包723萬余個(gè)，對(duì)公錢包119萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)2845萬余筆，交易金額約189億元。

央行7月份發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，截至6月30日，數(shù)字人民幣開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對(duì)公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

換言之，工商銀行和建設(shè)銀行合計(jì)開立的數(shù)字人民幣個(gè)人錢包和對(duì)公錢包均占到全國開立數(shù)量的一半以上。建設(shè)銀行數(shù)字人民幣的交易金額則占全國總額的54.8%。

“工行和建行的科技實(shí)力在國有大行里面最強(qiáng)，合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面也最為完善，可以調(diào)動(dòng)的科技資源、渠道資源是最為強(qiáng)大的，央行肯定支持這種有實(shí)力的大行的數(shù)字人民幣錢包的推廣，因?yàn)閹淼娘L(fēng)險(xiǎn)較少，而且可以讓數(shù)字人民幣借助工行建行的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入更務(wù)實(shí)的場(chǎng)景?！?蘇寧金融研究院研究員孫楊對(duì)澎湃新聞表示。

|   推進(jìn)應(yīng)用場(chǎng)景、模式創(chuàng)新

工商銀行和建設(shè)銀行還在半年報(bào)中披露了數(shù)字人民幣試點(diǎn)的研發(fā)和場(chǎng)景開展情況。

在數(shù)字人民幣錢包研發(fā)方面，工商銀行稱，“探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。自主研發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，支持個(gè)人和對(duì)公客戶在線上、線下多渠道開立和使用數(shù)字人民幣錢包。”

建設(shè)銀行則表示，迭代研發(fā)建行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)和數(shù)字人民幣錢包體系，包括個(gè)人錢包、對(duì)公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等，支持提供數(shù)字人民幣兌換及流通服務(wù)。

在數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景方面，工商銀行稱，加快數(shù)字人民幣互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景應(yīng)用滲透，在11個(gè)試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)，覆蓋交通出行、民生消費(fèi)、醫(yī)療健康、文娛教育、公益扶貧、 數(shù)字政務(wù)、餐飲酒店、金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。

建設(shè)銀行則披露稱，積極參與在深圳、蘇州、雄安等地開展的數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，為數(shù)字人民幣創(chuàng)建一鍵發(fā)薪、稅款繳納、醫(yī)療繳費(fèi)、票務(wù)支付等豐富使用場(chǎng)景。探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，與京東、善融商務(wù)等電商平臺(tái)以及天天基金等投資理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上支付和投資等場(chǎng)景應(yīng)用；拓展線下場(chǎng)景應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)在無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易雙方通過手機(jī) NFC（近距離通信）碰一碰、硬件錢包進(jìn)行數(shù)字人民幣支付。

孫楊表示，冬奧會(huì)的消費(fèi)、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)、生產(chǎn)資料的供應(yīng)鏈金融、海上郵輪的交易支付和一帶一路上的游客跨境支付等場(chǎng)景都值得進(jìn)行探索。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士后郝毅向澎湃新聞表示，以下兩個(gè)方面值得關(guān)注：第一，利用“雙離線”支付技術(shù)，拓展老年人日常使用場(chǎng)景，尤其是老年人在生活繳費(fèi)中的場(chǎng)景。數(shù)字人民幣雙離線支付功能可以不依賴于手機(jī)，將數(shù)字人民幣存放于智能手環(huán)等智能穿戴設(shè)備，可以大大提高老年人繳費(fèi)的效率。第二，積極開展與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)“共贏”。他指出，央行反復(fù)提到，數(shù)字人民幣的推出并不是為了與微信、支付寶競(jìng)爭(zhēng)。在第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建豐富應(yīng)用場(chǎng)景的現(xiàn)實(shí)情況下，數(shù)字人民幣重新構(gòu)建一套新的支付場(chǎng)景是耗時(shí)且低效的，也不符合數(shù)字人民幣一直以來秉承的“最大限度利用現(xiàn)有支付系統(tǒng)”的初衷。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)澎湃新聞表示：“預(yù)計(jì)后續(xù)數(shù)字人民幣將在公共繳費(fèi)、社區(qū)服務(wù)、社保醫(yī)療、企業(yè)商貿(mào)等特色場(chǎng)景得到進(jìn)一步拓展，數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以借助自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和手機(jī)App、官方小程序等途徑來實(shí)施推廣，也可以嵌入消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行獲客?！?/span>

|   下一步研發(fā)瞄向哪

數(shù)字人民幣下一步試點(diǎn)有何看點(diǎn)？

工商銀行在半年報(bào)中提出，推進(jìn)線上平臺(tái)數(shù)字人民幣創(chuàng)新，創(chuàng)新推出智能兌換、一對(duì)多轉(zhuǎn)賬、組合支付等功能。

建設(shè)銀行則提出，探索新技術(shù)，加大在智能合約、硬件錢包、雙離線支付等方面的應(yīng)用。

“這三點(diǎn)都是建行瞄準(zhǔn)當(dāng)前支付市場(chǎng)難點(diǎn)，有的放矢的部署?！?蘇寧金融研究院研究員孫楊說，智能合約可以應(yīng)用于很多場(chǎng)景的自動(dòng)觸發(fā)執(zhí)行，比如基于交易信息的自動(dòng)化風(fēng)控處理、供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景的應(yīng)收應(yīng)付的自動(dòng)化結(jié)算，對(duì)于金融服務(wù)的體驗(yàn)很關(guān)鍵。

對(duì)于硬件錢包，孫楊表示，通過開發(fā)硬件數(shù)字人民幣錢包，有望挖掘醫(yī)保、公交地鐵出行等場(chǎng)景比較適用于硬件卡交易的場(chǎng)景，可以更好的利用好建行的線下渠道資源。而雙離線支付，可以彌補(bǔ)以往因?yàn)樾盘?hào)不好，沒有信號(hào)，導(dǎo)致在這些場(chǎng)景下的支付體驗(yàn)不暢的問題。

聲明：投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。本資訊不作為投資理財(cái)建議。