區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)五十人丨疫情之下,小微企業(yè)如何利用區(qū)塊鏈技術(shù)度過財(cái)務(wù)...
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宏觀經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)生存狀況堪憂，融資難問題非常突出。由于信用缺失、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品少、財(cái)務(wù)信息不透明等原因，中小企業(yè)的融資是個(gè)老大難的問題！這個(gè)老大難問題，在疫情當(dāng)下，更是難上加難。
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中小企業(yè)融資主要有兩條途徑，一是向銀行貸款，二是向民間借貸。銀行貸款門檻高，經(jīng)常要求有生產(chǎn)線、廠房等抵押物，而手續(xù)繁雜、貸款抵押和擔(dān)保條件苛刻以及貸款額度受限是中小企業(yè)貸款難的三大主要原因。向銀行貸不了款，中小企業(yè)就只好向民間借貸，貸款成本通常在15%-24%，甚至承擔(dān)年化更高的高利貸，風(fēng)險(xiǎn)更大，有時(shí)死得更快。
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反過來看， 銀行等金融機(jī)構(gòu)基于外部監(jiān)管以及自身風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制的要求，無法為中小微企業(yè)提供長期、低成本的金融服務(wù)。銀行也無法在眾多中小企業(yè)中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，業(yè)務(wù)利潤空間極為有限，通常貸款利潤不超過年化利率3%。
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政策層面上，政府各級領(lǐng)導(dǎo)都反復(fù)要求要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，許多地方積極幫扶中小企業(yè)渡過難關(guān)的首要舉措就是解決融資問題，在財(cái)政資金上也有傾斜，但卻經(jīng)常使不上勁。
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這就如同找男女朋友一樣一樣的，男生發(fā)愁不認(rèn)識靠譜的異性，女生也缺乏途徑認(rèn)識靠譜的異性，有巨大的不對稱性！把父母急的團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，這怎么辦呢？有些人能用的方式就是擴(kuò)大自己的朋友圈，發(fā)動朋友為自己介紹！
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找對象這事我們就不展開說了，對一些中小企業(yè)來說，可以用區(qū)塊鏈技術(shù)為自己背書，加入一些核心企業(yè)的“朋友圈”，利用區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)解決融資難的問題。
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區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融是怎么樣幫助中小企業(yè)解決融資難的問題呢？帶著這個(gè)問題，我們采訪了布比網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人兼CEO蔣海博士，布比網(wǎng)絡(luò)旗下壹諾供應(yīng)鏈金融平臺是國內(nèi)最具規(guī)模的區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺之一，聚集了16家金融機(jī)構(gòu)、120余家核心企業(yè)，3000余家供應(yīng)商，26個(gè)穩(wěn)定共識節(jié)點(diǎn)，是國內(nèi)商用實(shí)踐案例最多的區(qū)塊鏈公司。
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區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融到底有什么用？
要解釋這個(gè)問題，首先要理解傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融：
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“供應(yīng)鏈金融，是指以核心客戶為依托，以真實(shí)貿(mào)易背景為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押登記、第三方監(jiān)管等專業(yè)手段，封閉資金流或控制物權(quán)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)?！?/span>
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用人話說就是圍繞一個(gè)大公司的上下游朋友圈，金融機(jī)構(gòu)通過了解真實(shí)的業(yè)務(wù)往來，提供資金服務(wù)。比如說某大公司采購了某小公司的原材料一筆100萬的應(yīng)付賬款，那么小公司就可以用這個(gè)100萬的應(yīng)收賬款去融資。
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那區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融有啥區(qū)別呢？
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傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融就有點(diǎn)像還靠電話聯(lián)系的朋友，經(jīng)常還是一對一的背書。而區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融就像用上了微信群，把多級供應(yīng)商都拉到了群里，通過把真實(shí)業(yè)務(wù)上鏈，通過提供業(yè)務(wù)的透明性換取了信任和資金。
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說的準(zhǔn)確點(diǎn)就是：供應(yīng)鏈中是有多層供應(yīng)、銷售關(guān)系，但傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)的信用背書，往往只能覆蓋直接與其有貿(mào)易往來的一級供應(yīng)商和一級經(jīng)銷商，無法傳遞到更需要金融服務(wù)的上下游兩端的大量二級、三級乃至鏈條尾端的多級供應(yīng)商、經(jīng)銷商。
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也就是說，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融往往只能幫助大企業(yè)的朋友（一級供應(yīng)鏈商），而這些大企業(yè)的朋友的朋友們（二級供應(yīng)鏈商，多級供應(yīng)商）往往覆蓋不了。
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而壹諾供應(yīng)鏈金融平臺等新型區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)將大企業(yè)信用傳遞給中小微企業(yè)，打破信息不對稱、降低信任成本、優(yōu)化資金配置，能緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴等業(yè)務(wù)困境。
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換句話說，區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺，能幫助大企業(yè)的朋友的朋友們，甚至是朋友的朋友的朋友們。
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區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融如何實(shí)現(xiàn)信用傳遞？能降低多少成本呢？
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供應(yīng)鏈金融有多種類型，其中占主體的是”應(yīng)收賬款融資“。我們也以應(yīng)收賬款融資為例，說明區(qū)塊鏈如何實(shí)現(xiàn)信用傳遞。?首先解釋下應(yīng)收賬款融資，不完全準(zhǔn)確的說就是類似于“白條貼現(xiàn)“。?一般核心企業(yè)都是大企業(yè)，在一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游都在主導(dǎo)地位。這些大企業(yè)在采購一級供應(yīng)商采購原材料，一般都不會馬上給錢，都容易”打白條“，而且會有幾十天甚至大半年以上的賬期。這些一級供應(yīng)商在往下一級做采購時(shí)，有時(shí)也會押賬。這些下級的企業(yè)利用這些來自上級企業(yè)的應(yīng)收賬款（白條）做抵押的融資行為就是應(yīng)收賬款融資。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式下這種白條不能靈活的支持拆分和轉(zhuǎn)讓，所以往往只有一級供應(yīng)商能夠來做這個(gè)供應(yīng)鏈金融融資。啥意思，就是你沒辦法拿著別人的打的白條當(dāng)作貨款付給其他人?。?/span>
利于區(qū)塊鏈發(fā)行的憑證能支持這些應(yīng)收賬款進(jìn)行拆分、轉(zhuǎn)讓和融資，在供應(yīng)鏈內(nèi)部流轉(zhuǎn)起來，換句說就是用了區(qū)塊鏈，你就能夠靈活的把大企業(yè)的白條來當(dāng)作”貨款“付給其他人了！
因?yàn)榇笃髽I(yè)往往信用評級高，所以這些基于源自核心企業(yè)的憑證的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外部的融資成本。通過真實(shí)貿(mào)易關(guān)系，讓信息流和資金流同步，這些憑證的流轉(zhuǎn)也將核心企業(yè)的信用傳遞了下去。? ? ??
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)以上圖某鋼鐵廠作為核心企業(yè)為例，核心企業(yè)發(fā)出1000萬應(yīng)付款憑證，一級供應(yīng)商簽收后，拆分出600萬支付給二級供應(yīng)商，二級供應(yīng)商以該憑證拆分出400萬進(jìn)行融資，資金方向二級供應(yīng)商發(fā)放貸款350萬。
當(dāng)核心企業(yè)鋼鐵廠到期支付1000萬應(yīng)付款后，平臺自動將款項(xiàng)清算，其中400萬支付給一級供應(yīng)商，350萬貸款本金+10萬元利息共360萬支付給資金方，剩余款項(xiàng)240萬支付給二級供應(yīng)商。這就是區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的一個(gè)憑證的完整生命周期，支持拆分、轉(zhuǎn)讓和融資，基于核心企業(yè)的信用背書，下級供應(yīng)鏈享受了非常低的融資成本（350萬貸款才付了10萬元利息）。
傳統(tǒng)場景下，由于核心企業(yè)信用無法傳遞，銀行只能面對一級供應(yīng)商，無法在多級供應(yīng)商中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，業(yè)務(wù)利潤空間極為有限。多級供應(yīng)商，特別是中小微企業(yè)的融資訴求，由于無法得到銀行授信，大多需要通過民間借貸滿足資金需求，常見的貸款利率達(dá)到15%-20%，甚至部分貸款年化利率超過24%。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)在區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融平臺，由于實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)信用的傳遞，以核心企業(yè)信用作為貸款融資基礎(chǔ)，各級供應(yīng)商的貸款融資利率都有所下降。若中小型供應(yīng)商融資成本原來年化利率18%，現(xiàn)降至10%左右甚至更低，融資成本降低40%以上，這個(gè)是非常大的提升，甚至能救活一大堆利潤微薄的中小微企業(yè)！過去很多中小微企業(yè)的利潤都沒辦法覆蓋資金成本。
而對銀行而言，由于信用的穿透，銀行可以面向多級供應(yīng)商，依托核心企業(yè)信用，特別是向中小微企業(yè)貸款，貸款利率也相應(yīng)比原一級供應(yīng)商貸款利率高，利潤空間更大，客戶群體也大幅增加。?對于核心企業(yè)而言，使用區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)后，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金成本降低，也會提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，傳導(dǎo)到核心企業(yè)也能提升核心企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，另外核心企業(yè)還能利用閑置的授信或者資金提供服務(wù)獲得額外收益，加強(qiáng)對上下游的把控。
為什么一定要用區(qū)塊鏈呢？
蔣海博士解釋道，區(qū)塊鏈技術(shù)首先能幫助解決跨地域、跨機(jī)構(gòu)、跨系統(tǒng)的信任問題，供應(yīng)鏈中的企業(yè)往往分布在不同地域、涉及很多機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)也不打通、有數(shù)據(jù)孤島問題。比如如果不用區(qū)塊鏈技術(shù)一個(gè)突出的問題誰來做中心節(jié)點(diǎn)？銀行等金融機(jī)構(gòu)來做中心節(jié)點(diǎn)，核心企業(yè)不愿意。如果核心企業(yè)來做中心節(jié)點(diǎn)，沒有區(qū)塊鏈技術(shù)銀行也不放心，而區(qū)塊鏈很好的解決了這種跨機(jī)構(gòu)間的不互信問題。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)第二是，區(qū)塊鏈也能幫助信任傳遞，為產(chǎn)業(yè)鏈上末端中小企業(yè)融資，使商業(yè)體系中的信用變得可溯源、可傳遞，填平了金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間信任的鴻溝。降低中小企業(yè)融資門檻。為中小企業(yè)提供了融資機(jī)會，并且降低他們的資金成本。
第三就是區(qū)塊技術(shù)有利于降低內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)?。利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、運(yùn)用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，并結(jié)合自動化腳本代碼組成的智能合約來做資金的自動清結(jié)算，幫助降低內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。?
簡單來說，區(qū)塊鏈技術(shù)讓部分的中小微企業(yè)有機(jī)會拉上他們的大企業(yè)朋友來為他們背書，壯大了他們的朋友圈，有助于解決他們的融資難問題！
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