作為冬奧會(huì)科技“名片”的數(shù)字人民幣，能否實(shí)現(xiàn)彎道超車？
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12月27日召開的2022年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議要求，全面提升金融服務(wù)與管理水平，穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年，全國(guó)至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連11地派發(fā)了數(shù)字人民幣紅包，累計(jì)金額超3.4億元。
數(shù)字人民幣將是冬奧會(huì)的科技“名片”想要出門，通過億通行App、一卡通App可以在北京地區(qū)使用數(shù)字人民幣購(gòu)票乘車，崇禮公交也實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付；想要購(gòu)物，王府井、世紀(jì)金源等重點(diǎn)商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣消費(fèi)；想要買藥，北京、張家口部分定點(diǎn)醫(yī)院及數(shù)百家藥店支持受理數(shù)字人民幣；想要旅游觀光，八達(dá)嶺長(zhǎng)城、故宮、圓明園景區(qū)等支付場(chǎng)景已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)，不少簽約酒店也正式落地?cái)?shù)字人民幣支付……
“北京冬奧會(huì)場(chǎng)景是下一步試點(diǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域?！?/span>中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛此前表示，將繼續(xù)擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)面，加大試點(diǎn)范圍。今年以來，北京和張家口先后多次開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，應(yīng)用場(chǎng)景日益豐富，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，為支付場(chǎng)景建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
隨著時(shí)間日益臨近，數(shù)字人民幣北京冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)有望帶動(dòng)我國(guó)數(shù)字人民幣迎來新的發(fā)展機(jī)遇。研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為數(shù)字人民幣將是冬奧會(huì)最確定的科技“名片”，冬奧會(huì)有望成為數(shù)字人民幣應(yīng)用落地的重要里程碑。
央行相關(guān)人士介紹，北京賽區(qū)受理環(huán)境建設(shè)工作正加快推進(jìn)。其中，北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)場(chǎng)景已全部完成，冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)與場(chǎng)館建設(shè)同步推進(jìn)，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂等七大類場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū)，冬奧安保紅線內(nèi)支付場(chǎng)景基本全覆蓋。已建成場(chǎng)館的支付場(chǎng)景100%落地，其余場(chǎng)館場(chǎng)景也已完成簽約和對(duì)接。
2021年7月披露的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》勾勒了數(shù)字人民幣的“冬奧時(shí)間”：試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴(kuò)展能力，促進(jìn)與應(yīng)用場(chǎng)景的深度融合。目前，這一目標(biāo)正在加快實(shí)現(xiàn)。
數(shù)字人民幣成為碳中和的突破口
無論是點(diǎn)外賣時(shí)不要一次性餐具，還是在線購(gòu)買機(jī)票、火車票，亦或是購(gòu)買生鮮食品時(shí)備好環(huán)保袋綠色自提……消費(fèi)者只要在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有綠色低碳的消費(fèi)行為，就能領(lǐng)到相應(yīng)的數(shù)字人民幣紅包獎(jiǎng)勵(lì)。2021年12月15日，數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)迎來新升級(jí)。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要堅(jiān)持節(jié)約優(yōu)先，實(shí)施全面節(jié)約戰(zhàn)略。在生產(chǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)資源全面節(jié)約、集約、循環(huán)利用。在消費(fèi)領(lǐng)域，增強(qiáng)全民節(jié)約意識(shí)，倡導(dǎo)簡(jiǎn)約適度、綠色低碳的生活方式。業(yè)界普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手，在推動(dòng)綠色低碳生活方面具有一定價(jià)值。
數(shù)字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點(diǎn)，在規(guī)?；疤嵯?，可以節(jié)約貨幣流通成本，節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張，因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。
“數(shù)字人民幣無論是在國(guó)內(nèi)用于綠色金融產(chǎn)品市場(chǎng)、用于綠色金融激勵(lì)政策執(zhí)行，還是跨境使用，用作國(guó)際化的綠色金融產(chǎn)品交易的貨幣工具，都是新的機(jī)遇，都可能產(chǎn)生新的放射性的藍(lán)海效應(yīng)。”中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝認(rèn)為，數(shù)字人民幣將改變支付市場(chǎng)的格局，在微信支付、支付寶等市場(chǎng)化支付手段主導(dǎo)的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，增加官方的支付手段，有利于相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)，進(jìn)一步提高支付的效率和可靠性。
試運(yùn)行后，有人認(rèn)為數(shù)字人民幣并不像預(yù)期的那樣充滿顛覆性，似乎并沒有在貨幣形態(tài)、實(shí)際功能和運(yùn)行機(jī)制上帶來根本性變化。對(duì)此，中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)、執(zhí)行董事王永利認(rèn)為，數(shù)字人民幣在前端運(yùn)用上沒有什么變化是非常正常的，就是要盡可能減少對(duì)用戶體驗(yàn)的重大改變。
拋開前端看后臺(tái)。無論是用戶，還是運(yùn)營(yíng)服務(wù)商，都必須下載統(tǒng)一的App。王永利指出，這帶來了支付運(yùn)行體系和機(jī)制上的重大變化：央行成為數(shù)字人民幣的運(yùn)行核心入口和清算中心。這意味著，數(shù)字人民幣的每一筆收付，相關(guān)信息都要同時(shí)發(fā)送央行進(jìn)行被查賬戶的核查處理，使央行能夠全面掌握數(shù)字人民幣兌換、流通的全量交易信息，實(shí)時(shí)掌握數(shù)字人民幣的總量和分布情況，并可進(jìn)行必要的監(jiān)測(cè)分析與調(diào)控，從而大大提升貨幣政策的準(zhǔn)確性和有效性。
數(shù)字人民幣需要多長(zhǎng)時(shí)間全面普及？
“小的國(guó)家比較容易創(chuàng)新，進(jìn)行試點(diǎn)。如果試點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)有問題，或者發(fā)現(xiàn)并非最優(yōu)方案，切換相對(duì)容易。大國(guó)在這方面很不容易，但是好處是能夠容納多方案并行?！辈梺喼拚搲崩硎麻L(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川指出，歐洲一些小國(guó)從紙幣更換到塑料鈔，只需一年左右就可以完成。中國(guó)從第三代人民幣到第四代人民幣，再到第五代人民幣，每次切換都用了十年左右時(shí)間。
對(duì)于數(shù)字人民幣，有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認(rèn)為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對(duì)這些擔(dān)心，穆長(zhǎng)春解釋，數(shù)字人民幣是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的匿名，既要求保護(hù)用戶隱私，又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求，是“維護(hù)金融安全的客觀需要”。
目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都與銀行賬戶實(shí)名制體系綁定，數(shù)字人民幣則與銀行賬戶松耦合，可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。數(shù)字人民幣錢包采用分級(jí)分類設(shè)計(jì)，匿名錢包僅用手機(jī)號(hào)就可開立，但余額和每日交易限額也最低，如果要進(jìn)行大額支付，可以再升級(jí)錢包。
“這樣設(shè)計(jì)的考慮，一方面是滿足公眾合理隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>穆長(zhǎng)春指出，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，央行無法通過查手機(jī)號(hào)來獲取用戶真實(shí)身份信息。
有分析指出，數(shù)字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，同時(shí)提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導(dǎo)。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動(dòng)性問題，有利于打破零售支付壁壘，促進(jìn)普惠金融。
數(shù)字人民幣有望實(shí)現(xiàn)彎道超車
建立一個(gè)更加公平、更具效率、更加先進(jìn)的全球跨境支付體系，是大多數(shù)國(guó)家的共同愿望。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院國(guó)際金融與經(jīng)濟(jì)研究中心主任鞠建東指出，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算新體系的最終目標(biāo)是，重點(diǎn)服務(wù)遭受其他國(guó)家金融制裁的特定行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計(jì)劃。
從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣，貨幣伴隨著技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展而不斷演化?；赝泿攀?，有兩件事影響至深：一是1816年英國(guó)率先采用金本位制，推動(dòng)了工業(yè)革命全面鋪開；二是1944年布雷頓森林體系建立，美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎(chǔ)。
眼下，我們將有可能見證新一輪歷史：人類社會(huì)的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)將發(fā)生巨變。提早謀劃布局的中國(guó)，有望憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在更多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車。
