六大行加速數(shù)字人民幣錢包推廣，2B支付場(chǎng)景引發(fā)關(guān)注
撰寫 | 劉夏、澤玲
審校 | 蔣照生
紅包試點(diǎn)工作密度加大，“十地一場(chǎng)景”動(dòng)作頻繁
進(jìn)入2020年，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作開始全面提速，開始面向公眾進(jìn)行推廣。2020年4月份，數(shù)字人民幣農(nóng)行內(nèi)測(cè)圖片流出，由此開始了全民關(guān)注的數(shù)字人民幣試點(diǎn)征程。在這個(gè)過程中，試點(diǎn)也由最初的“四地一場(chǎng)景”增加到如今的“十地一場(chǎng)景”。
2020年4月19日，央視新聞客戶端發(fā)布文章《什么是中國(guó)版數(shù)字貨幣？怎么用？央行回應(yīng)！》，其中提到“目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能”，由此明確了數(shù)字人民幣“四地一場(chǎng)景”（“4+1”）的試點(diǎn)安排。2020年11月24日，據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息，數(shù)字人民幣新增上海、長(zhǎng)沙、海南、青島、大連、西安六地試點(diǎn)。目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“十地一場(chǎng)景”（“10+1”）的格局。
表：數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作
從表格可以看出，數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作開展頻率在提高。僅在2021年2月份，就有深圳、北京、蘇州三個(gè)城市開展紅包試點(diǎn)。其中，2月份深圳的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放活動(dòng)已是該城市開展的第三次試點(diǎn)，蘇州是第二次試點(diǎn)。此外，剛結(jié)束一輪數(shù)字人民幣紅包發(fā)放活動(dòng)的成都，也將開展又一次紅包活動(dòng)。據(jù)媒體報(bào)道，工商銀行成都分行將在3月26日啟動(dòng)新一輪數(shù)字人民幣體驗(yàn)活動(dòng)。隨著各地試點(diǎn)條件的成熟，將迎來更加密集、覆蓋范圍更廣的數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。
此外，第二批試點(diǎn)城市也在積極布局?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)工作，并已相繼開展首次數(shù)字人民幣活動(dòng)。
1月30日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行已開始在內(nèi)部推廣數(shù)字人民幣錢包。2月5日，長(zhǎng)沙市開展“數(shù)字人民幣體驗(yàn)日”活動(dòng)，全國(guó)首單數(shù)字人民幣燃?xì)饫U費(fèi)交易、中部城市首單數(shù)字人民幣加油站消費(fèi)交易產(chǎn)生。3月8日，上海新世界城和新世界大丸百貨開通了數(shù)字人民幣支付，這是數(shù)字人民幣首次用于上海商場(chǎng)的大型營(yíng)銷活動(dòng)中，但仍處內(nèi)測(cè)階段，規(guī)模受限。3月15日，大連市兩家燃油貿(mào)易企業(yè)通過數(shù)字人民幣（e-CNY）支付方式在航運(yùn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字平臺(tái)——海聯(lián)商城上完成了一筆燃油交易的結(jié)算業(yè)務(wù)，這是數(shù)字人民幣應(yīng)用在B2B平臺(tái)，企業(yè)與企業(yè)之間結(jié)算的全國(guó)第一單。
相反，在B端場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣可想象的空間更大。一定程度上，B端場(chǎng)景是更適合數(shù)字人民幣發(fā)揮技術(shù)價(jià)值和數(shù)字化稟賦的“土壤”。因?yàn)閿?shù)字人民幣的定位始終是清晰的，但其天然的數(shù)字化屬性和技術(shù)特征使其在企業(yè)支付方面相較于傳統(tǒng)移動(dòng)支付和銀行轉(zhuǎn)賬支付而言具有更顯著優(yōu)勢(shì)。
以此次大連試點(diǎn)的B端場(chǎng)景為例，利用賬戶松耦合特性，數(shù)字人民幣可以擺脫對(duì)傳統(tǒng)銀行賬戶體系的依賴，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，提升機(jī)構(gòu)間交易支付的效率，減少成本損耗；同時(shí)由于數(shù)字人民幣具有可控匿名性，一定程度上能夠保護(hù)交易安全，但同時(shí)整個(gè)交易流程對(duì)交易雙方和央行等監(jiān)管部門而言又是透明可控的。
對(duì)企業(yè)而言，每一次數(shù)字人民幣貿(mào)易都是可溯可查的，所有沉淀下來的交易數(shù)據(jù)都是在積累信用，為此后融資貿(mào)易等商業(yè)活動(dòng)奠定良好基礎(chǔ)；而對(duì)監(jiān)管部門來說，可以通過數(shù)字人民幣的貿(mào)易資金流轉(zhuǎn)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)規(guī)范運(yùn)作的監(jiān)督，加速信用中國(guó)的建設(shè)進(jìn)程。
去年12月29日，數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用在北京地鐵大興機(jī)場(chǎng)線啟動(dòng)。受邀體驗(yàn)者開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣購(gòu)買大興機(jī)場(chǎng)線地鐵票，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站。
冬奧會(huì)不僅是運(yùn)動(dòng)的盛會(huì)，也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的盛會(huì)。隨著數(shù)字人民幣項(xiàng)目正在進(jìn)行的試驗(yàn)和相關(guān)激勵(lì)措施，預(yù)計(jì)將獲得足夠的數(shù)據(jù)，并在冬奧會(huì)之前做出可能的調(diào)整，既能滿足本地交易，也能滿足跨境支付。若在奧運(yùn)圣火點(diǎn)燃之前，數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施建立完備，跨境支付功能完善，屆時(shí)，全球觀眾便可一睹高效的新支付系統(tǒng)的芳容。
在冬奧會(huì)來臨之前，粵港澳大灣區(qū)、香港地區(qū)以及大連等其他沿海試點(diǎn)城市都有望開展數(shù)字人民幣的跨境業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
3月15日，香港金管局總裁余偉文對(duì)外表示，金管局正與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所研究使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境支付的技術(shù)測(cè)試，并做相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。同時(shí)，下半年有望推出債券南向通、理財(cái)通等。數(shù)字人民幣相比現(xiàn)金和銀行卡支付更為便捷，相比第三方支付背靠國(guó)家信用，在數(shù)字時(shí)代滿足居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的交易等需求。建立跨境央行數(shù)碼貨幣平臺(tái)，是拓展跨境金融發(fā)展，加大跨境合作的重要舉措。
3月16日，深圳市羅湖區(qū)對(duì)外發(fā)布的《羅湖區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中提到，將在十四五期間加快培育發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)，支持發(fā)展網(wǎng)絡(luò)征信、科技保險(xiǎn)、數(shù)字金融等新興金融科技業(yè)態(tài)，重點(diǎn)發(fā)展區(qū)塊鏈金融技術(shù)，開展數(shù)字貨幣研究與移動(dòng)支付等新應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)字人民幣國(guó)際合作，前瞻布局下一代重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)灣區(qū)金融科技創(chuàng)新高地。
2月4日，SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）首次與中國(guó)支付清算機(jī)構(gòu)共同成立合資公司——金融網(wǎng)關(guān)信息服務(wù)有限公司，其中SWIFT通過香港子公司出資55％，中國(guó)人民銀行清算總中心持有34％的，股份跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司持股5%，數(shù)研所和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)分別持股3%。市場(chǎng)關(guān)于人民幣國(guó)際化的想象空間再次被打開。
硬件錢包將數(shù)字資產(chǎn)私鑰單獨(dú)儲(chǔ)存在一個(gè)芯片中，與互聯(lián)網(wǎng)隔離，即插即用，支持雙離線支付，不依賴智能手機(jī)的數(shù)字人民幣支付方式開始出現(xiàn)。整個(gè)支付流程更快捷，也避免出現(xiàn)因智能手機(jī)使用困難而無緣享受到數(shù)字人民幣支付服務(wù)的情況。
此次試點(diǎn)過程萌生出多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開發(fā)的硬錢包，郵儲(chǔ)銀行推出了疊加健康寶功能的數(shù)字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應(yīng)用”。另外，嵌入了數(shù)字人民幣錢包芯片的智能手套、智能手表、徽章等數(shù)字人民幣支付介質(zhì)也開始了小范圍測(cè)試。
2月7日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北雄安分行完成首款數(shù)字人民幣“硬件錢包”的研發(fā)投產(chǎn)。試點(diǎn)推介會(huì)的舉行以及硬件錢包的投產(chǎn)為數(shù)字人民幣在雄安的推廣提供了基礎(chǔ)。隨著物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“硬件錢包”將應(yīng)用到更多領(lǐng)域，特別是在小額高頻支付、客戶隱私保護(hù)、中小學(xué)校園管理等方面發(fā)揮積極作用。
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