中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2007 年 第 4 號

　　《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》已經(jīng)2006年12月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第55次主席會議通過，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主　席　　劉明康　　　　
二○○七年七月三日　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

個人定期存單質(zhì)押貸款辦法

　　第一條　為加強個人定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
　　第二條　個人定期存單質(zhì)押貸款（以下統(tǒng)稱存單質(zhì)押貸款）是指借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行（以下簡稱貸款人）取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。
　　第三條　本辦法所稱借款人，是指中華人民共和國境內(nèi)具有相應(yīng)民事行為能力的自然人、法人和其他組織。
　　外國人、無國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)。
　　第四條　作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。
　　所有權(quán)有爭議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。
　　第五條　借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款（以下統(tǒng)稱小額存單質(zhì)押貸款），存單開戶銀行可授權(quán)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點直接受理并發(fā)放。
　　各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本行實際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。
　　第六條　以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。
　　第七條　存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。
　　存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過存單本金的90%（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算）。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。
　　第八條　存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。
　　第九條　存單質(zhì)押貸款利率按國家利率管理規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。
　　第十條　在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營實際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。
　　第十一條　質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時，停止取息。
　　第十二條　憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。
　　以存單作質(zhì)押申請貸款時，出質(zhì)人應(yīng)委托貸款行申請辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)。
　　第十三條　辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同，或者貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合本辦法規(guī)定的質(zhì)押條款。
　　第十四條　質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：
　?。ㄒ唬┏鲑|(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名（名稱）、住址或營業(yè)場所；
　　（二）被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；
　?。ㄈ┒ㄆ诖鎲翁柎a及所載存款的種類、戶名、開立機構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；
　?。ㄋ模┵|(zhì)押擔(dān)保的范圍；
　?。ㄎ澹┒ㄆ诖鎲未_認(rèn)情況；
　　（六）定期存單的保管責(zé)任；
　　（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式；
　?。ò耍┻`約責(zé)任；
　　（九）爭議的解決方式；
　?。ㄊ┊?dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。
　　第十五條　質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質(zhì)押存單。
　　第十六條　出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
　　第十七條　存單開戶行（以下簡稱存款行）應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請及質(zhì)押合同辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。
　　第十八條　貸款人應(yīng)妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供的預(yù)留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。
　　用于質(zhì)押的定期存單在質(zhì)押期間丟失、毀損的，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并與出質(zhì)人共同向存款開戶行申請掛失、補辦。補辦的存單仍應(yīng)繼續(xù)作為質(zhì)物。
　　質(zhì)押存單的掛失申請應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在5個工作日內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)。
　　申請掛失時，除出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定提交的申請資料外，貸款人應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押合同副本。
　　掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。
　　質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請。
　　第十九條　質(zhì)押存續(xù)期間如出質(zhì)人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原出質(zhì)人簽訂的質(zhì)押合同。
　　第二十條　貸款期滿借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時將質(zhì)押的定期存單退還出質(zhì)人，并及時到存單開戶行辦理登記注銷手續(xù)。
　　第二十一條　借款人按貸款合同約定還清貸款本息后，出質(zhì)人憑存單保管收據(jù)取回質(zhì)押存單。若出質(zhì)人將存單保管收據(jù)丟失，由出質(zhì)人、借款人共同出具書面證明，并憑合法身份證明到貸款行取回質(zhì)押存單。
　　第二十二條　有下列情形之一的，貸款人可依第十六條的約定方式或其他法定方式處分質(zhì)押的定期存單：
　　（一）質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；
　　（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；
　?。ㄈ┙杩钊嘶虺鲑|(zhì)人被宣告破產(chǎn)的；
　　（四）借款人或出質(zhì)人死亡而無繼承人履行合同的。
　　第二十三條　質(zhì)押合同、貸款合同發(fā)生糾紛時，各方當(dāng)事人均可按協(xié)議向仲裁機構(gòu)申請調(diào)解或仲裁，或者向人民法院起訴。
　　第二十四條　存款行出具虛假的個人定期儲蓄存單或個人定期儲蓄存單確認(rèn)書的，依照《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規(guī)定予以處罰。
　　第二十五條　存款行不按本辦法規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行確認(rèn)，或者貸款行接受未經(jīng)確認(rèn)的個人定期儲蓄存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處3萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。
　　第二十六條　借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時向出質(zhì)人退回個人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處3萬元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
　　第二十七條　各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)備案。
　　第二十八條　城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。
　　第二十九條　本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋和修改。
　　第三十條　本辦法自公布之日起施行，本辦法施行之前有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。